住宅ローンの審査を通すコツはある？基礎知識と対策を解説

住宅ローンは、手元に一括払いするだけの資金がない場合でも、マイホームを購入できる便利な仕組みです。
しかし、融資を受けるためには審査を通過しなければいけないので、あらかじめ流れや基準を理解したうえで対策を考えておくことも必要です。
今回は住宅ローン審査の流れと審査の基準、住宅ローン審査を通過するために効果的な対策について解説します。

住宅ローン審査の流れ

まずは、住宅ローン審査がどのような流れで進むのかを確認しておきましょう。
住宅ローンを利用して不動産を購入する場合、全体の流れは一括払いで購入するケースよりも複雑になります。
購入をスムーズに進めてトラブルなく引き渡しや入居を完了するためには、以下の流れを頭に入れておくと良いでしょう。

住宅ローン審査の流れ①事前申し込みと仮審査

不動産購入で住宅ローンを利用するためには、まず事前申し込みをおこない、仮審査を受ける必要があります。
仮審査は、住宅ローンの利用基準を満たしているかどうかを大まかに確認するための簡易的な審査です。
そのため審査結果が出るまでの期間は3～4日程度と短く、WEB申し込みを利用したサービスでは即日結果がわかるケースも見られます。

住宅ローン審査の流れ②正式申し込みと本審査

住宅ローンの事前審査が通過できたあとは、正式申し込みをおこない本審査を受けることになります。
本審査は融資の最終決定をおこなう審査であり、必要な期間は1週間程度と事前審査より長めです。
仮審査を通過できたからといって本審査も通過できるとは限らないので、油断しないようにしましょう。
本審査は必要書類が多く手続きも複雑であり、事前審査よりもしっかりとした準備が必要です。

住宅ローン審査の流れ③住宅ローン契約と借り入れ

仮審査と本審査を通過したあとは、いよいよ住宅ローン契約と借り入れをおこないます。
借り入れは住宅の引き渡し時におこなわれ、契約から借り入れまでの期間は2週間から1か月程度になるのが一般的です。
これで住宅ローン審査に関する一連の流れは終了ですが、実際には不動産の購入手続きを並行して進めなければいけません。
事前申し込みや正式申し込みをおこなうタイミングは、全体の流れを把握したうえで、不動産会社としっかり相談して確認しておくと良いでしょう。

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住宅ローンの審査基準は大まかに3つ

次は、住宅ローン審査においてどのような点が審査基準として重視されるのかについて確認していきましょう。
重要な基準を把握していれば、自身の通過可能性をある程度判断でき、必要に応じて対策も考えやすくなります。
具体的な基準は金融機関によって異なることもありますが、今回ピックアップした3つの基準は多くの住宅ローン審査で重要視される大切な基準です。

住宅ローンの重要な審査基準①年齢

長い時間をかけて借り入れた金額を返済していく住宅ローンの審査において、年齢は重要な基準のひとつです。
とくに重要なのがローン完済時の年齢であり、多くの金融機関では80歳未満で完済できることを審査通過の基準としています。
また、完済時の年齢より優先順位は下がりますが、借入時の年齢も全体で見れば重要な基準のひとつです。
そのため、ある程度の年齢になってから返済期間の長いローンを組もうとすると、審査を通過できない可能性が高くなるでしょう。

住宅ローンの重要な審査基準②年収や勤務形態

住宅ローン審査では、長期的に安定して返済を継続できるかどうかが厳しくチェックされます。
そのため、返済の安定性と密接に関わる年収や勤務形態は、とくに重要な基準であると言っても過言ではありません。
購入する物件の価格に対して年収が少ない、転職直後で勤続年数が短い、雇用形態や収入が不安定な場合は、安定性が低いとみなされ審査を通過できない可能性があります。

住宅ローンの重要な審査基準③健康状態

多くの金融機関では、住宅ローンを組む際に団体信用生命保険への加入を義務付けています。
しかし、重大な持病がある場合や、生活習慣病のリスクが高いと判断された場合は、団体信用生命保険に加入できないため、ローン審査を通過できない可能性があります。
一方、加入を拒否される疾患の種類や程度は金融機関によって異なるので、別の金融機関の審査であれば通過できる可能性もあるでしょう。

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住宅ローン審査を通過するために効果的な対策は3つ！

次は、住宅ローン審査を通過するために効果的な対策について解説します。
前述した重要な審査基準について不安がある場合でも、しっかりと対策をおこなえば審査に通過できる可能性があります。
明確に不安な点がない方でも、できるだけ審査の通過確率を上げたい場合は、以下の対策を実施してみると良いでしょう。

住宅ローン審査を通過するための対策①滞納や借り入れに注意する

住宅ローン審査を通過するために重要な対策のひとつは、滞納や借り入れに注意することです。
過去にクレジットカードの支払いやローンの返済を滞納していた場合は、その事実が信用情報に記録されています。
住宅ローン審査の信用調査で滞納の記録がみつかった場合は、信頼性が低いとみなされて審査を通過できない可能性があります。
引き落とし口座の残高不足や、口座変更の手違いによる滞納でも信用情報には記録されてしまうので、そういったトラブルが起こらないように注意しましょう。
また、仮審査後に借り入れをおこなうと、年収に占める借入金額の割合が変わって審査に影響する場合があります。
新たな借り入れの返済を滞納してしまうリスクもあるので、仮審査後の借り入れは控えるようにしたほうが良いでしょう。

住宅ローン審査を通過するための対策②頭金を多く用意する

頭金を多く用意することも、住宅ローン審査を通過する可能性を高めるためには重要な対策です。
頭金とは不動産の代金のうち購入時に支払う金額のことであり、頭金が多いほど借入金額は少なくなります。
借入金額が少なくなれば年収などの基準も引き下げられ、結果として審査に通過できる可能性が高くなります。
ただし、頭金は手元資金を使うことになるので、貯金を使い切ってしまわないように注意が必要です。

住宅ローン審査を通過するための対策③書類をしっかり準備する

最後にご紹介する対策は、住宅ローン審査に必要な書類を不備のないように準備することです。
仮審査で提出した書類の内容と、本審査で提出した書類の内容に食い違いがあった場合、虚偽の情報で申告したと疑われてしまう可能性があります。
年収の金額や借入金額の数値に違いがあった場合は、その差によって審査を落とされてしまうケースもあるでしょう。
そのため、住宅ローン審査を通過する可能性を少しでも高めたい方は、仮審査と本審査で提出する書類の準備を入念におこなうことが大切です。
必要書類はローンの審査申込書や年収に関する書類、住民票、印鑑証明書など多岐にわたるため、早い段階から準備を始めることをおすすめします。

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まとめ

住宅ローンの借り入れは、事前申し込みと仮審査、正式申し込みと本審査、住宅ローン契約と借り入れといった流れで進行します。
審査の基準は金融機関によって異なりますが、年齢、年収と勤務形態、健康状態の3つは多くの金融機関で重要な基準とみなされています。
審査通過の確率を高めるためには、滞納や借り入れに注意する、頭金を用意するといった対策をおこなったうえで、住宅ローン審査に臨みましょう。